商业保险在我国发展三十余年，好多人对于商业保险都采取了莫名其妙的敬而远之，甚至对保险从业人员更是退避三舍。也有一些人想真正的了解保险，但是苦于不知道从什么渠道了解，最后就道听途说，三人成虎。商业保险到底管啥用？今天我就简单给大家描述一下。

商业保险一路走来，非常不易，甚至可以说是在无数的不解和争议中蹒跚前行。现在逐步成为我国社会保障体系中不可或缺的一部分，成为社会保障体系的支柱！

对于商业保险，各家公司都有非常不错的险种，但是所有的险种都是为了解决风险而存在的，至于险种的好坏，不能一概而论，还是要看客户的需求。

现在各家寿险公司的产品几乎涵盖了人生的各个阶段保险需求，但是从费率上来说，近几年的保险费率差距越来越大，未来也许会成为一种常态，而且保险的产品责任将会越来越细化。

意外类

这类型的保险有非常大的杠杆作用，可以通过较低的保费获得非常高的保险保障，但是情况会比较极端，例如出现身故或者是高残，保险公司会赔付比较高的保额，确保被保险人或者家庭的其他成员马上陷入被动。

意外险分的比较多，如果责任单一就比较便宜，例如现在好多公司推出了专门保障航空意外和高铁意外的险种，这类型险种保费就在100元左右，但是他的保额可以达到1000万。也有的综合意外险，一年的保费不高，但是杠杆作用非常明显。

医疗险

百万医疗、现象级产品百万医疗在近几年异军突起，成为各家公司和客户热捧的医疗保险产品，一年通过几百元就可以建立起100万以上的住院医疗保障，其中还涵盖特殊疾病保障，例如恶性肿瘤的质子重离子治疗技术，绿通服务，医疗费垫付服务等等。但是此类产品存在的一个问题就是停售风险，一旦停售或者是保险公司的核保规则发生变化，后期的变数就比较大。如果客户在保险期间内出险理赔，次年度可否承保是一个比价大的风险。

住院医疗、还有就是普通医疗保险，这类型的蟾皮基本上算是最常规的，保险责任非常的简单，只要过了等待期，因为疾病发生的住院都在保险责任之内。一般都是依照社保报销制定的报销规则，也就是对社保没有报销的剩余部分做补充报销。都是一年期的保险，有一些保险公司会给这类型产品设定保证续保（一般不超过五年）。

门诊医疗、这类型的产品就是客户在门诊发生的费用会报销一部分。市场上单独的此类产品非常的少，而且保费相对高一些，报销额度不是很高。此类产品一般不是保险公司主推的产品。

意外医疗、顾名思义，就是因为意外导致的医疗全部在这里报销的，意外医疗就包括门诊和住院部分。一般额度不是很高，大概也就在1-3万之间。

重疾险

以前的重疾险基本上都是附加在一个主险下面的，现在的主流重疾险都是单独的主险了。而且保险责任越来越全面，包含的病种也越来越多。有一些产品会把多种重疾分类处理，每组重疾保额独立，赔付一组中的一种疾病之后，其他组别的重疾还继续有效，如果发生继续赔付。

多次赔付的重疾险相对于单次赔付重疾险保费会稍微有一些贵，但是也属正常，因为重疾发生几次谁也不知道，如果再次发生而已经没有保险可赔，是一个比较悲催的事情。

年金类保险

此类产品是在前几年比较火的，是各家保险公司的宠儿，因为可以很快的带来保费收入。但是随着“保险姓保”不断的推进，这类型的保险已经不是市场的主流了。此类型产品尤其是在2017年9月30日以后，调整还是比较大的。返还的周期变长了，最疯狂的时候，保单承保十天之后就返第一笔钱，现在第一笔钱必须是在五年之后才能返还，大大的降低了金融风险。

此类产品一般是以终身险为主，五年之后年年返钱，可以现金领取，也可以和单独的万能险结合，将返还的钱作为万能险的保费，在万能账户里面持续升值。

保险公司设计的产品都是各有千秋的，如果说哪家公司的产品好，或者那个产品特别好，不好说，主要还得看客户要解决什么问题，只有知道客户需要解决的问题之后，产品才好匹配。